โดย..จรินทร ทานัชฌาสัย..

                คุณมีปัญหาเช่นนี้หรือไม่? หนี้สินของคุณเพิ่มขึ้นเร็วกว่ารายได้ของคุณ คุณพยายามจ่ายชำระหนี้สินแต่ยอดหนี้ ก็ไม่ยอมลดลง ในที่สุดคุณเริ่มรู้สึกว่าคุณไม่สามารถจ่ายชำระหนี้สินของคุณได้อีกต่อไป

                จากสถิติที่ได้จากการสำรวจ ในปัจจุบันประมาณหนึ่งในสามของครอบครัวคนอเมริกันมีรายได้แค่เพียงพอจ่าย ค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน จากสถิติพบว่าคนอเมริกันมีหนี้สินทั้งหมดประมาณ 2.17 หมื่นล้านเหรียญ ในรอบ 10 ปีผ่านมาคน อเมริกันมีหนี้สินจากบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นถึง 81% ในขณะที่อัตรารายได้เฉลี่ยเพิ่มขึ้นเพียง 9% เท่านั้น

                ในการจัดการเรื่องการเงิน อัตราส่วนของหนี้สินและรายได้ไม่ควรเกิน 36% หมายความว่าถ้าคุณมีรายได้ 100 หนี้สินของคุณไม่ควรจะเกิน 36 แต่โดยเฉลี่ยในปัจจุบันคนส่วนมากจะมีอัตราส่วนของหนี้สินและรายได้ประมาณ 70-80%

                มีคนจำนวนมากที่รายได้ไม่เพียงพอกับค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน คนเหล่านี้อาศัยเงินล่วงหน้าจากบัตรเครดิตเพื่อ นำมาจ่ายค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน จนในที่สุดก็ถึงจุดที่คุณใช้วงเงินเครดิตจนหมดและไม่สามารถเบิกเงินล่วงหน้าจากบัตร เครดิตได้อีกต่อไป ณ จุดนี้ดอกเบี้ยและค่าปรับก็จะเพิ่มขึ้นเป็นทวีคูณอย่างรวดเร็ว ค่าผ่อนชำระขั้นต่ำก็จะสูงขึ้นมากจนในที่สุด คุณไม่สามารถจะจ่ายชำระได้อีกต่อไป คนที่ตกอยู่ในภาวะดังกล่าวจะวิตกกังวลและมีความทุกข์มาก เพราะจะถูกเจ้าหนี้ รังควาญตามทวงหนี้

                ในแต่ละปีบริษัทบัตรเครดิตจะส่งจดหมายเป็นล้านๆ ฉบับเพื่อเสนอให้วงเงินเครดิตโดยให้การอนุมัติล่วงหน้า (Pre-approved) แต่ประชาชนทั่วไป รวมถึงนักเรียน-นักศึกษาที่ยังไม่มีรายได้คนแก่ที่ไม่ได้ทำงานแล้ว และคนที่ตกงานและ คนที่ไม่มีงานทำ โดยมิได้กลั่นกรองว่าคนเหล่านี้จะรับผิดชอบหนี้สินได้หรือไม่ คนเหล่านี้เมื่อมีโอกาสได้ใช้เงินอย่างง่าย ก็จะใช้เงินเพลินจนหนี้สินพอกพูนบริษัทบัตรเครดิตจะคิดดอกเบี้ยในอัตราสูงมาก เช่น 29% เป็นต้น ทำให้คนที่เป็นหนี้ไม่ สามารถย่อนจ่ายชำระหนี้สินได้ มีคนจำนวนมากทำล้มละลาย ซึ่งก็ถือว่าเป็นความผิดของบริษัทบัตรเครดิตด้วย

                คนที่มีปัญหาเรื่องหนี้สินควรจะทราบว่าตนมีทางออกอย่างไรได้บ้างประการแรกที่คนเหล่านี้ควรจะกระทำคือ ยุติการสร้างหนี้เพิ่มขึ้น ถ้าคุณมีหนี้สินอยู่มากจนจ่ายชำระไม่ไหวแล้ว การสร้างหนี้เพิ่มขึ้นเช่นถึงเงินจากบัตรเครดิตหนึ่งเพื่อนำ มาจ่ายชำระหนี้บัตรเครดิตใบอื่นนั้นจะทำให้คุณยิ่งถลำลึกลงไป ซึ่งจะสร้างปัญหาให้คุณมากกว่าเดิม ประการที่สอง คนที่มี ปัญหาหนี้สินควรจะปรึกษาทนายความเพื่อให้ช่วยวิเคราะห์สถานการณ์และช่วยหาทางออกให้แก่คุณ การทำล้มละลายก็เป็น ทางออกอย่างหนึ่งสำหรับคนที่มีหนี้สินจำนวนมากจนไม่สามารถจ่ายชำระได้

                มีคนจำนวนมากที่ไม่อยากทำล้มละลายเพราะมีความเข้าใจผิดๆ คิดว่า ถ้าทำล้มละลายแล้วจะเป็นคนไม่มีเครดิต และในอนาคตจะไม่สามารถซื้อบ้านได้ ในความเป็นจริงนั้นคนที่ทำล้มละลายจะเป็นที่มีหนี้สินท่วมตัวจนไม่สามารถจ่ายชำระ หนี้ และจะเป็นที่เครดิตเสียอยู่แล้ว คนเหล่านี้จะขาดผ่อนจ่ายชำระหนี้ หรือมิฉะนั้นก็จ่ายชำระหนี้สายเกินกำหนด บางคนถูก ฟ้องร้อง บางคนถูกศาลตัดสินให้แพ้คดี บางคนถูกลีนบ้าน (lien) ดังนั้นการทำล้มละลายจะไม่ทำให้เครดิตที่เสียอยู่แล้วนั้น เสียหายมากไปกว่าเดิมในทางตรงกันข้าม การทำล้มละลายจะทำให้ลูกหนี้มีจุดเริ่มต้นที่จะสามารถสร้างเครดิตได้ใหม่ นอกจากนั้นเจ้าหนี้มักจะยินดีที่จะทำธุรกิจกับคนที่ไม่มีหนี้สิน หรือหนี้สินถูกลบล้างหมดสิ้นไปแล้ว

                ในภาวะเศรษฐกิจปัจจุบัน รายได้เฉลี่ยของคนทั่วไปเท่าเดิมหรือลดลง แต่รายจ่ายเช่นค่าน้ำมันรถ, อาหาร และ ดอกเบี้ยสูงขึ้นเรื่อยๆ ทำให้คนจำนวนมากมีปัญหาหนี้สิน คนที่มีบ้านจำนวนมากที่ไม่สามารถ จ่ายค่าผ่อนบ้านเมื่อดอกเบี้ย สูงขึ้น การขายบ้าน short sale หรือการปล่อยให้ธนาคารยึดบ้านอาจจะทำให้ลูกหนี้ต้องประสบกับปัญหาเรื่องภาษีเงินได้ใน อนาคต เพราะกฎหมายระบุว่าถ้าเจ้าหนี้ยกเลิกหนี้สินให้จะถือว่าเป็นรายได้ของลูกหนี้ซึ่งจะต้องเสียภาษี, แต่กฎหมายให้การ ยกเว้นว่าการที่เจ้าหนี้ยกเลิกหนี้สินให้แก่ลูกหนี้ที่ทำล้มละลายนั้นจะไม่ถือเป็นรายได้ของลูกหนี้ และลูกหนี้ไม่ต้องเสียภาษีเงิน ได้ดังกล่าว

                การทำล้มละลายสำหรับคนทั่วไปแบ่งได้เป็น 2 ประเภท

                ชาพเตอร์ 7 ลูกหนี้สามารถลบล้างหนี้สินให้หมดไปได้โดยไม่ต้องจ่ายชำระเงินให้แก่เจ้าหนี้ สำหรับคนที่มี รายได้ไม่มากนัก และหลังจากที่หักค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนแล้ว ไม่มีเงินเหลือเพื่อจ่ายชำระหนี้ให้เจ้าหนี้ กฎหมายจะเปิด โอกาสให้คนเหล่านี้ลบล้างหนี้สินทั้งหมดให้หมดสิ้นไปเพื่อสามารถเริ่มต้นชีวิตใหม่ได้ ลูกหนี้สามารถเก็บทรัพย์สินของตน เช่น บ้าน, รถยนต์, เงินเกษียณบำนาญ และเงินฝากธนาคาร ถ้าทรัพย์สินดังกล่าวมิได้เกินกว่าวงเงินที่กฎหมายกำหนดให้เก็บไว้ได้

                ชาพเตอร์ 13 ลูกหนี้จะต้องนำเงินที่ตนมีเหลือในแต่ละเดือนเพื่อส่งให้ทรัสตี ทรัสตีจะนำเงินดังกล่าวไป แจกจ่ายชำระให้ให้แก่เจ้าหนี้ตามสัดส่วน ชาพเตอร์ 13 เหมาะสำหรับคนที่มีบ้านแต่ขาดผ่อนชำระและต้องการหยุดยั้งการ ยึดบ้าน หรือสำหรับลูกหนี้ที่มีรายได้มากและในแต่เดือนมีเงินเหลือซึ่งจะสามารถจ่ายคืนให้แก่เจ้าหนี้

                ตัวอย่างเช่น ลูกหนี้ตกงานจะขาดผ่อนชำระค่าบ้านมา 4 เดือน และธนาคารกำลังจะยึดบ้านเพื่อนำออกขาย ทอดตลาด ถ้าเป็นปัจจุบันลูกหนี้มีงานทำแล้ว และต้องการเก็บบ้านของตนไว้ ลูกหนี้ก็สามารถยื่นทำชาพเตอร์ 13 เพื่อขอ ผ่อนจ่ายจำนวนเงินที่ค้างธนาคารได้เป็นเวลา 3 ปี

                ตัวอย่างเช่น ลูกหนี้มีรายได้มากกว่าค่าใช้จ่าย และมีเงินเหลือประมาณ $300 ต่อเดือน ถ้าลูกหนี้มีหนี้สินอยู่ $50,000 ถ้าลูกหนี้ทำชาพเตอร์ 13 ลูกหนี้จะจ่ายเพียง $300ต่อเดือน พอครบ 5 ปีหลังจากที่จ่ายให้เจ้าหนี้เพียง $18,000 หนี้สินทั้งหมดที่เหลืออยู่อีก $32,000 ก็จะถูกลบล้างให้หมดไป